Infraassegurança i sobreassegurança en les assegurances i l’error que et pot costar diners

Quan contractes una assegurança, el més habitual és pensar que ja estàs cobert i que, passi el que passi, respondrà. Però hi ha un detall que sovint passa desapercebut: si el capital assegurat no està ben ajustat, et pots trobar amb problemes just quan realment necessites la pòlissa.

Aquí és on entren en joc la infraassegurança i la sobreassegurança. Dues situacions força habituals que, tot i que sonen tècniques, tenen un impacte molt directe: o cobres menys del que et correspon o estàs pagant de més sense adonar-te’n.

Què és la infraassegurança?

La infraassegurança es produeix quan el valor que has indicat a la pòlissa és inferior al valor real del bé assegurat. És més habitual del que sembla, sobretot en assegurances de la llar, comunitats o negocis on els valors no es revisen amb el temps. El problema no apareix en el moment de contractar, sinó quan es produeix un sinistre.

Si et trobes en situació de infraassegurança, la companyia d’assegurances no cobrirà el total del dany. En aquest punt entra en joc la regla proporcional en assegurances, que ajusta la indemnització en funció del que realment tenies assegurat. Dit d’una altra manera, si assegures per menys, cobraràs menys.

Com funciona la regla proporcional en assegurances?

La regla proporcional en assegurances és el mecanisme que utilitzen les companyies d’assegurances quan existeix infraassegurança. No és cap excepció ni una penalització, sinó la manera habitual de calcular la indemnització. Un exemple senzill ajuda a entendre-ho millor:

Si un immoble té un valor real de 200.000 € però està assegurat per 100.000 €, significa que només està cobert al 50%. Si es produeix un dany de 40.000 €, la companyia no abonarà la totalitat, sinó únicament el 50%, és a dir, 20.000 €.

Per això, encara que el sinistre sigui parcial, la quantitat que reps pot ser molt inferior a la que esperaves.

Què és la sobreassegurança?

La sobreassegurança és just el contrari. Es produeix quan el capital assegurat és superior al valor real del bé. D’entrada pot semblar una manera d’anar sobre segur, però a la pràctica no aporta cap benefici.

Les companyies d’assegurances mai indemnitzen per sobre del valor real. Això vol dir que, encara que tinguis un capital assegurat més alt, no cobraràs més en cas de sinistre. L’únic que canvia és la prima, que serà més elevada.

Diferències entre infraassegurança i sobreassegurança

Tant la infraassegurança com la sobreassegurança parteixen d’un mateix problema: una mala valoració del risc. La diferència està en com t’afecta:

• La infraassegurança redueix directament la indemnització quan hi ha un sinistre i pot suposar haver d’assumir part dels danys de la teva butxaca.
• La sobreassegurança, en canvi, implica pagar més del necessari sense millorar la cobertura.

En tots dos casos, el resultat és el mateix: la pòlissa no està ben ajustada a la realitat.

Per què la teva assegurança pot estar mal ajustada?

En molts casos, aquest desajust no es fa expressament. És habitual contractar una pòlissa i no tornar-la a revisar durant anys. Amb el temps, els valors canvien: reformes, millores, nous béns o fins i tot variacions en els costos de reconstrucció.

També és freqüent confondre el valor de mercat amb el valor de reconstrucció, cosa que pot provocar errors en el capital assegurat. Tot això fa que, sense adonar-te’n, la teva assegurança deixi de reflectir la situació real.

Com evitar la infraassegurança i la sobreassegurança?

Evitar tant la infraassegurança com la sobreassegurança passa per ajustar correctament el capital assegurat i revisar-lo de manera periòdica. No es tracta d’afegir més cobertures, sinó d’assegurar-te que el que tens està ben calculat.

Revisar el valor dels béns, actualitzar la pòlissa després de canvis importants i entendre què estàs assegurant són passos clau per evitar problemes en el futur.

Per què fer un estudi integral de l’assegurança?

Aquí és on pren sentit fer una anàlisi més profunda. A iSeguros, aquest procés es duu a terme a través d’un estudi integral, que permet revisar la teva pòlissa amb una visió global i ajustar-la a la teva situació real. S’analitzen els capitals assegurats, les cobertures i els possibles desajustos per evitar situacions de infraassegurança o sobreassegurança.

L’objectiu no és només que tinguis una assegurança, sinó que estigui ben plantejada i respongui com esperes quan la necessitis.

Quan convé revisar la teva pòlissa?

Hi ha moments en què revisar l’assegurança és especialment recomanable. Per exemple, després d’una reforma, quan adquireixes nous béns o si han passat diversos anys des de la contractació. També si no tens clar quin capital tens assegurat o com està calculat.

En molts casos, una simple revisió pot evitar problemes importants en cas de sinistre. Si no tens clar si la teva assegurança està ben ajustada o sospites que pots estar en situació de infraassegurança o sobreassegurança, és el moment de revisar-la. A iSeguros analitzem la teva pòlissa amb tu i t’indiquem exactament què hauries d’ajustar perquè la teva assegurança respongui quan realment la necessitis.

Omple el nostre formulari i t’ajudem a revisar la teva assegurança sense compromís!